招行汽车分期猫腻多?消费者投诉买特斯拉被贷款“坑”了丨金融曝光台

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一笔汽车分期贷款,让杨先生对招商银行从“无比信任”到“愤而投诉”。

近日,杨先生对新浪金融曝光台投诉称,在招商银行客户经理“3.5%年化费率”刻意诱导下,办理了实际年化利率为6.6%的汽车分期贷款。此外,招商银行不仅以“年化费率”偷换“年化利率”概念,而且在办理流程中也存在诸多瑕疵。

“这明显是给消费者挖坑”,杨先生质疑招商银行此举欺骗消费者,侵犯消费者合法权益,违反了央行要求“所有贷款产品应明示年化利率”的相关规定。有银行业内人士表示,用“年化费率”替代“年化利率”,完全是偷换概念、误导消费者。

年化利率不明示、

办理流程存瑕疵?

今年5月,杨先生购买特斯拉时,被工作人员介绍办理相关贷款业务,没想到却因此陷入了与招商银行的“拉锯战”之中。

杨先生回忆称,特斯拉工作人员在明确了他的购买意愿后,将他拉进了一个微信群聊。聊天群中除了杨先生,还有一名姓尤的女士。据介绍,该尤姓女士为招商银行客户经理,而招商银行信用卡是特斯拉官方合作的金融机构之一。

图源:特斯拉官网

原本不打算贷款的杨先生“一头雾水”。在听到尤经理的介绍后,杨先生表示自己并不需要贷款,如果足够便宜可以考虑,并询问了相关利率情况。

图源:杨先生提供

聊天记录显示,尤经理对杨先生表示,“3年年化费率在3.5%左右,比如贷款10万,总利息就为10500元”。随后,杨先生问“3.5是所有的费用成本吧”?尤经理对此表示肯定。

在尤经理的热情推销下,杨先生决定通过尤经理办理了18万元的贷款。

值得注意的是,杨先生表示,在办理过程中,尤经理曾向杨先生索要验证码。据杨先生描述,当时自己因怕隐私泄露等顾虑特地询问可不可以自行操作,但尤经理表示,杨先生若不转发验证码,该贷款业务则无法办理。

图源:杨先生提供

虽然杨先生心存疑惑,但出于对招商银行的信任,还是将验证码发给了尤经理。很快,杨先生的贷款业务办理成功。但事情远不像杨先生想象中这么简单。

经同事提醒,杨先生发现,尤经理所告知的3.5%并不是自己理解的“所有费用成本”,而是年化费率,而实际需要支付利率应为“年化利率”。随后,杨先生联系尤经理询问,尤经理却“改口”称自己的表达失误,杨先生办理的贷款年化利率实为6.6%。

“作为普通消费者,哪里分得清年化费率和年化利率呢?”杨先生指出,当自己问到所有的费用成本时,尤经理已经表示认同,“这明显就是在给消费者挖坑”。

贷款合同查不到,

实际年化利率6.6%?

为了搞清真相,杨先生想找下自己的订单信息和贷款合同。但是,杨先生登录招商银行APP及官网,都没有找到相关资料。

最终,杨先生从自己的邮箱中找到了一份《招商银行信用卡汽车分期交易确认函》。

图源:杨先生提供

确认函显示,杨先生汽车分期业务分期总金额为180530元、分期期数为36期(月)、分期手续费率为10.500%,应向招商银行支付汽车分期业务分期手续费总金额为人民币18955.65元。

杨先生发现,确认函中又出现了一个专业术语“手续费率”,而此前客户经理并未进行过任何告知。

那么,“分期手续费率”又是什么?“年化费率”和“年化利率”有什么区别?

以杨先生此次分期贷款为例,贷款总金额为180530元,每月实际还款5541.27元,通过IRR公式计算得出实际年化利率为6.6%,比尤经理贷款前所称的“年化费率3.5%”贵了不止一点点。

图源:杨先生提供

随后,杨先生联系尤经理,询问“年化利率”问题,尤经理解释称,“车贷因为是分期性质,我们叫分期手续费,3年总费率10.5%,所以年化费率3.5%左右”。

图源:杨先生提供

而对于订单及合同“下落”,尤经理却回复称,这款贷款产品为“纯信用贷”,没有纸质合同。

图源:杨先生提供

那么,事实真如尤经理所述吗?新浪金融曝光台咨询了多位银行业内人士。

“年化费率”偷换概念、

违反央行规定?

“这完全是偷换概念”,有银行业内人士对新浪金融曝光台表示,根本没有“年化费率”这个概念,手续费并不存在所谓的“年化”概念。

根据相关规定,贷款产品需要明示利率而不是费率,该银行人士指出,“年化费率只不过是银行将其替代年化利率的一种营销行为,因为一般的年化利率都有时间价值成本,计算出来都会比较高。”

“招行客户经理纯属误导”,该人士也指出:首先,手续费金额比例等不能作为年化利率的计算方式;其次,手续费情况也需要因交易时间、还款时间等来计算,而不是向这位客户经理一样随意计算。

图源:业内人士提供

对于招商银行这一行为,杨先生质疑称,其违反了央行所发布的“所有贷款产品均应明示年化利率”的规定。

今年3月31日,央行发布公告,要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率。包括在网站、移动端应用程序等渠道进行营销,并在签订贷款合同时载明。同时,央行还给出了计算年化利率的相应公式。杨先生指出,央行所发布的文件将年化利率的相关规定做得滴水不露。但招行与特斯拉却在宣传、销售、客服和签约环节,未按照央行要求履行,可以说是欺骗消费者,侵犯了消费者的合法权益。

按照央行所发布的公告要求,所有贷款品应以明显的方式展示“年化利率”是必选项,而展示“日利率”、“月利率”等信息则为可选项,且此项要求针对包括金融机构、汽车金融公司、消金公司等所有从事贷款业务的机构。

值得注意的是,杨先生的遭遇并非个例。新规发布已将近四个月,部分金融机构仍有未明示年化利率的情况。

新浪金融曝光台浏览黑猫投诉发现, “年化利率”相关的投诉结果高达1.35万条,投诉者大多都表示自己所购买的贷款产品的利率展示情况存在“不明示、不相符”的现象。

图源:黑猫投诉

对此,杨先生表示,已将特斯拉的相关违规信息页面做了公证,确定了特斯拉的违规行为。

图源:杨先生提供

而谈及招行,杨先生打算通过法律途径解决。“虽然招行现在已经联系我去协商,但是我不会就这样不了了之,希望大家可以通过我的事件引起警觉,引起重视,我认为这件事情的背后披露出的是整个贷款行业的乱象。”

新浪金融曝光台将持续关注该事件的进展。

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